Les avantages de la consultation d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)

En qualité de Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), nous assistons une large diversité d’investisseurs, indépendamment du montant de leurs avoirs financiers. Lorsqu’il s’agit de faire croître judicieusement votre patrimoine, la collaboration avec un CGP devient importante.

Actuellement, il persiste une fausse idée selon laquelle notre expertise s’adresse exclusivement à une élite sociale. Cette perception conduit bon nombre d’investisseurs à préférer la gestion autonome de leurs actifs ou une gestion par leur banquier. Que ce soit l’une ou l’autre de ces options, c’est regrettable. En tant qu’investisseur moins expérimenté, votre concentration légitime sur des aspects tels que le rendement, les frais ou la localisation pour les investissements immobiliers, est pleinement justifiée. Votre banquier vous proposera les produits « maison », manquant cruellement d’indépendance.

En tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine, notre approche transcende ces considérations. Nous prenons également en compte votre situation matrimoniale, votre fiscalité, votre appétence au risque et vos objectifs, établissant ainsi une stratégie sur mesure. Les solutions qui vous seront proposées, seront examinées au regard des produits disponibles sur l’ensemble du marché et non celles provenant d’un seul établissement. Pour les sceptiques, une étude de cas pourrait atténuer vos doutes.

L’importance d’une étude de cas

Considérons une situation concrète. Caroline et Sébastien, âgés de 40 ans, sont liés par un PACS et exercent tous les deux des professions libérales. Parents de deux enfants de 11 et 6 ans, ils sont propriétaires de leur résidence principale estimée à 370.000 €, remboursant un prêt immobilier de 1.750 €/mois pendant encore 10 ans. Le revenu net fiscal du couple s’élève à 90.000 €, avec une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) de 30 %, générant environ 7.000 € d’imposition annuelle. Leur épargne actuelle s’élève à 130.000 € sur divers livrets.

Leur principal objectif est de préparer leur retraite en envisageant un investissement immobilier locatif à crédit.

Notre première étape consiste en une analyse approfondie de leur situation, englobant :

• La protection du partenaire et des enfants en cas de décès.
• L’analyse de leur endettement et de leur capacité à s’endetter.
• L’évaluation de leur capacité d’épargne et de la possibilité de réaliser des placements financiers.

Suite à cette analyse, nous leur proposons diverses stratégies.

Protection du partenaire de PACS

En raison du statut de PACS, le partenaire n’est pas automatiquement héritier en cas de succession. Nous préconisons donc la rédaction d’un testament notarié afin d’assurer une protection mutuelle, tout en évoquant les avantages du mariage en cas de décès, notamment la pension de réversion.

Endettement du couple

Selon les recommandations des établissements financiers et de la Banque de France, la capacité d’endettement maximale est généralement de 35 % du revenu du foyer. Pour Caroline et Sébastien, cela correspond à 31.500 € par an. Avec le crédit en cours sur leur résidence principale absorbant déjà une partie de cette capacité (21.000 € par an), il reste un potentiel d’emprunt de 180.000 € sur 20 ans. Nous leur recommandons de financer le projet à 100 % par emprunt pour maximiser l’effet de levier du crédit.

Conseils pour le projet immobilier

Pour les aider dans ce projet immobilier, nous les conseillons sur le type de location (nue, meublée, etc.) en fonction du marché locatif local. En tenant compte de leur TMI, nous recommandons une location meublée au régime réel pour éviter une imposition de 47,2 % (TMI + prélèvements sociaux) sur les revenus fonciers.

Capacité d’épargne

Suite à des échanges approfondis sur leur style de vie et leurs besoins, le couple indique qu’ils parviennent à thésauriser environ 20.000 € par an depuis plusieurs années. Nous attirons leur attention sur le fait que l’investissement immobilier impliquera probablement un effort d’épargne malgré les futurs loyers. En concertation, nous décidons de ne placer que 15.000 € par an dans un premier temps, soit 1.250 € par mois, afin de mettre en place une stratégie de placement à long terme.
Après avoir défini leur profil de risque, nous leur conseillons d’opter pour deux enveloppes de placement, en prenant en compte la fiscalité, les supports disponibles, la disponibilité des fonds et les frais sur les contrats.

Epargne retraite

Nous proposons d’ouvrir un Plan Epargne Retraite (PER) pour chacun, avec un versement mensuel de 300 € par mois. Ces versements offrent une réduction fiscale tout en capitalisant jusqu’à la retraite. Nous signalons que les fonds seront bloqués jusqu’à la retraite et fiscalisés en fonction de leur TMI lorsqu’ils seront récupérés. Malgré ces inconvénients, c’est un placement adapté à leur situation, offrant une réduction fiscale significative sur la durée.

Épargne de précaution

Nous recommandons de conserver un minimum de 20.000 € sur leur livret d’épargne (livret A, LDDS, etc.) pour faire face aux dépenses imprévues du quotidien.

Contrat d’assurance-vie

Nous suggérons d’ouvrir deux contrats d’assurance-vie multi-supports pour placer les 130.000 € restants de leur épargne. Cela offre une meilleure rémunération sur la durée, une protection accrue du partenaire de PACS en cas de décès, et une fiscalité avantageuse en cas de rachat, tout en conservant la liquidité de leur épargne.
En établissant un versement mensuel de 200 € sur chaque contrat, ils pourraient accumuler une épargne de 450.000 € en 25 ans. Il est important de noter que le contrat d’assurance-vie est transmis hors succession, offrant également un abattement avantageux en cas de versements avant 70 ans.
Nous recommandons également d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour chacun de leurs enfants, avec des versements mensuels de 125 €. Ainsi, les enfants pourraient disposer d’un capital de 17 500 € sur 10 ans, disponible dès leur majorité, ou retardé jusqu’à 25 ans grâce à un pacte adjoint.

Les conseils de PCA Patrimoine

Ces conseils vous permettent d’atteindre vos objectifs tout en optimisant votre situation actuelle. Les avantages comprennent des revenus complémentaires à la retraite, une protection renforcée, la valorisation de l’épargne sur le long terme, et une optimisation fiscale.
Le suivi à long terme s’ajustera aux changements de votre situation (ajustements lors de fluctuations de marchés, modifications dans la composition du foyer lorsque les enfants ne seront plus à charge), modification d’objectifs (anticiper la succession) garantissant une réelle plus-value grâce à l’accompagnement continu d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine.
C’est par un accompagnement tout au long de la vie qu’un Conseiller en Gestion de Patrimoine apporte une réelle plus-value.

Nous espérons que cet exemple concret vous a convaincu de l’importance d’être accompagnés par un CGP. N’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous ; l’un de nos Conseillers en Gestion de Patrimoine vous répondra dans les plus brefs délais !