LEXIQUE
Avance
Disponible sur un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation, l’avance est une somme d’argent que l’assureur prête à l’adhérent, en utilisant le contrat comme garantie. Ce prêt est temporaire, il n’exige pas de rachat partiel ou total du contrat. Cette option offre une solution pour obtenir des liquidités immédiates tout en préservant la performance de l’épargne à long terme.
Fonctionnement de l’avance
- Demande d’avance : Selon les modalités du contrat, l’adhérent peut demander une avance.
- Montant de l’avance : Le montant accordé dépend de la valeur de rachat du contrat et des conditions spécifiques de l’assureur. En règle générale, l’avance peut représenter entre 60 % et 80 % de cette valeur.
- Durée de l’avance : Les modalités de remboursement de l’avance sont préétablies. La durée de l’avance est souvent limitée à quelques années, avec possibilité de renouvellement sous certaines conditions.
- Remboursement de l’avance : L’adhérent peut rembourser l’avance selon un calendrier flexible, en un ou plusieurs versements. Des intérêts sont appliqués sur le montant avancé, leur taux étant fixé par le contrat.
Avantages de l’avance
- Liquidité immédiate : L’avance permet d’obtenir des liquidités rapidement sans avoir à racheter le contrat, ce qui est utile en cas de besoin urgent de fonds.
- Maintien des avantages fiscaux : Puisque l’avance ne constitue pas un rachat, l’adhérent conserve les avantages fiscaux associés à son contrat d’assurance vie ou de capitalisation.
- Continuité de la performance : Le contrat continue de générer des intérêts et des rendements, même avec une avance, car l’épargne reste investie.
Inconvénients et risques
- Coût des intérêts : Les avances sont assorties d’intérêts qui peuvent représenter un coût non négligeable pour l’adhérent.
- Impact sur la valeur de rachat : Si l’avance n’est pas remboursée à temps, l’assureur peut déduire le montant de l’avance et les intérêts dus de la valeur de rachat du contrat, réduisant ainsi le montant disponible pour le rachat ou pour les bénéficiaires en cas de décès.
- Risque de surendettement : Recourir fréquemment aux avances peut entraîner une accumulation de dettes pour l’adhérent, surtout si les intérêts sont élevés.
L’avance dans le cadre de l’assurance-vie et du contrat de capitalisation offre une flexibilité financière précieuse pour les adhérents, permettant de répondre à des besoins ponctuels de liquidités sans aucun impact sur leur contrat.
Le Cabinet de Gestion de PCA Patrimoine parle d'assurance-vie dans...
Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois
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