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Quand et comment préparer ma retraite ?
Selon une étude de l’AMF de 2020, 71% des français pointe la retraite lorsqu’ils évoquent leurs motivations pour épargner. Et selon une autre étude de la DREES – Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques – de 2021, les revenus d’un salarié ayant effectué une carrière complète baissent de 25% au moment de la retraite. Avec une espérance de vie de plus en plus longue (*), préparer sa retraite c’est organiser sa vie pour un quart de siècle ! Il est donc important de s’y pencher.
(*) Statistiques INSEE : l’espérance de vie à 60 ans est de 27.3 ans pour les femmes et 22.7 pour les hommes.
A quel moment doit-on commencer à épargner pour sa retraite ?
Selon l’INSEE, l’âge où la situation professionnelle se stabilise se situe autour de 29 ans. A cet âge, votre retraite n’est pas votre priorité, car vous souhaitez plutôt bâtir votre carrière ou votre vie personnelle. Mais commencer à épargner tôt chaque mois vous permettra de vous constituer un capital à votre rythme et sans sacrifice. Plus vous commencerez tard, plus l’effort d’épargne sera important. Par ailleurs, plus l’échéance est proche, et plus une prise de risque sera nécessaire pour obtenir le montant désiré.
Exemples d’épargne : ces données sont calculées hors fiscalité
Pour épargner 150.000€, avec une stratégie d’investissement modérée à 3%/an nets, il faut épargner par mois :
- 257.41€ sur 360 mois (30 ans) avec un capital versé de 92.666€ ;
- 456.9€ sur 240 mois (20 ans) avec un capital versé de 109.656€ ;
- 660.87€ sur 180 mois (15 ans) avec un capital versé de 118.957€.
Pour épargner 150.000€, avec une stratégie d’investissement modérée à 5%/an nets, il faut épargner par mois :
- 180.23€ sur 360 mois (30 ans) avec un capital versé de 64.883€
- 364.93€ sur 240 mois (20 ans) avec un capital versé de 87.583€
- 561.19€ sur 180 mois (15 ans) avec un capital versé de 101.014€
Avec un capital de 150.000€, au moment de votre retraite, vous pourrez faire des rachats de 711.32€/mois sur un contrat à 3%/an net et 876.89€/mois sur un contrat à 5%/an pendant 25 ans.
Comment épargner pour sa retraite ?
L’assurance-vie pour préparer sa retraite
Produit souple pour se constituer une épargne, il bénéficie d’un régime fiscal très avantageux après 8 ans de détention. C’est aussi un excellent outil de transmission car il permet de transmettre jusqu’à 152.500€ hors droits de succession à chacun de vos proches, qu’ils soient vos héritiers présomptifs ou non. Vous pouvez en ouvrir un spécifiquement pour l’objectif de votre retraite, répartissant ainsi votre épargne selon vos objectifs. Vous pouvez investir sur des actions, obligations, SCPI, produits structurés, la gamme est très large. Il est important de bien diversifier vos placements et qu’ils soient en accord avec votre profil de risque. Demandez conseils à nos conseillers en gestion de patrimoine.
Le Plan Epargne Retraite – PER
Produit spécialement dédié à l’épargne retraite, le PER offre l’avantage d’abaisser votre imposition sur vos revenus proportionnellement à vos versements. L’administration fiscale plafonne cependant le montant permettant de bénéficier d’un avantage fiscal. Ce dernier est indiqué sur votre avis d’imposition et est cumulable sur 3 ans.
Comme pour l’assurance-vie, vous pouvez investir sur des actions, obligations, SCPI, produits structurés… La diversification de vos placements en accord avec votre profil de risque y est là aussi importante.
Devenez propriétaire
Votre résidence principale
La part du logement dans le budget des ménages en France est de presque 19.7% selon l’INSEE. Être propriétaire de sa résidence principale au moment de sa retraite permet de ne plus payer d’échéances de prêt ou de loyer au moment où vos revenus baissent.
De plus, si au moment de la retraite votre résidence principale est trop grande pour vos besoins, vous pouvez la vendre pour acheter un logement plus petit. Si vous restez dans la même zone, vous libérerez ainsi du capital que vous pourrez réinvestir sur votre assurance-vie ou PER et ainsi augmenter vos ressources financières.
L’immobilier locatif
Investir dans l’immobilier locatif est un excellent moyen de préparer votre retraite. Il vous permet de constituer un patrimoine sans mobiliser un gros capital en recourant au crédit, les loyers versés par les locataires limitant votre effort d’épargne. Selon votre profil fiscal, il existe différents dispositifs défiscalisant permettant d’abaisser votre imposition. Lorsque le prêt est remboursé, l’intégralité des loyers permet d’obtenir un complément de revenus.
Les conseils de PCA Patrimoine
Avoir une stratégie d’investissement en accord avec vos objectifs et votre profil de risque se construit et doit s’adapter tout au long de votre vie. Faire fructifier vos avoirs et optimiser la gestion de votre patrimoine n’est pas chose aisée. Les conseillers de PCA patrimoine sont disponibles pour élaborer et suivre dans la durée votre stratégie patrimoniale.
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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution d’épargne dédiée à préparer votre retraite en constituant un capital. Introduit par la loi PACTE et disponible depuis le 1er octobre 2019, le PER offre une manière efficace de prévoir la perte de revenus à la retraite.
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